برای خریدهای ضروری وام بگیرید!
یک اقتصاددان می‌گوید: اگر وامی حتی با سود رقم‌هایی همچون ٢٥ درصد بگیرید و با آن کالایی بخرید یا در بازاری سرمایه‌گذاری کنید، سود کرده‌اید.
«آیا می‌صرفد که من وام بگیرم و چیزی بیشتر از ٣برابر آن را به بانک پس بدهم»؟!، «الان اوراق وام مسکن بخرم و ١٧ درصد سود بدهم بهتر است یا یک سال صبر کنم ٨,٥ درصد سود بدهم»؟، «اگر وام بگیرم و خودرو بخرم، ضرر نکرده‌ام»؟ و… این پرسش عده زیادی از کسانی است که می‌خواهند تن به قرض و قوله بدهند و بدهکار بانک‌ها شوند اما پاسخ این پرسش چیست؟
به گزارش تجارت‌نیوز ، هادی حق‌شناس، اقتصاددان می‌گوید: «وقتی تورم دو رقمی است، وام‌گرفتن می‌صرفد»!
خودرو کمترین سود را می‌دهد
بازار سکه و طلا پارسال بیشترین سود را به صاحبانشان رسانده‌اند و بازار خودرو کمترین سود را عاید رانندگان کرده‌اند. سود وام‌های بانکی در ایران معمولا بین ٤ تا ٣٠ درصد است. دور وام‌های بانکی با سود ٤ درصدی را خط بکشید، چون دریافت آنها کار هر کسی نیست. اگر بخواهید وام مسکن بگیرید، حداقل ٨,٥ و حداکثر ١٧ درصد سود می‌دهید و اگر بخواهید وام خرید کالا بگیرید، بین ١٨ تا ٣٠ درصد سود به بانک‌ها می‌دهید اما این سودها آنقدرها هم که تصور می‌کنید، ترسناک نیستند.
نگاهی به وضیعت رشد قیمت‌ها در یک سال گذشته نشان می‌دهد که اگر شما وام گرفته و صرف خرید خانه یا خودرو می‌کردید، صد‌درصد سود برده‌اید. به‌عنوان مثال پرایدی که پارسال همین موقع در بدترین حالت ٢٥ میلیون تومان خریدوفروش می‌شد، حالا در آستانه ٤٥ میلیون تومان قرار گرفته است. خانه‌ای که پارسال ٥٠٠ میلیون تومان ارزش داشت، حالا ١,١ میلیارد تومان قیمت خورده است. سکه و طلا هم دست کمی از بازارهای دیگر ندارند. سکه از حدود یک‌میلیون و ٧٠٠ هزار تومان به ٤ میلیون و ٨٠٠ هزار تومان رسیده است. این آمارها نشان می‌دهد که بازار خودرو با ٩٥ درصد کمترین سود را به مشتریان خود رسانده است. بعد از آن مسکن را می‌توان سودآورترین بازار دانست که رشد تقریبا صددرصدی داشته است اما شرایط برای سرمایه‌گذاران طلا و سکه به مراتب بهتر بوده و با رشدهای بالای ٢٥٠ درصد همراه بوده است. این میزان رشد درحالی است که سود تسهیلات بانکی به‌طور متوسط حدود ٢٠درصد است.
روی بازار سکه و طلا ریسک نکنید
سكه فروردين پارسال را با يک ميليون و ٦٥٠ هزار تومان شروع كرده بود، در ٥ مهر از مرز ٥ ميليون و ٥٠٠ هزار تومان گذشت. اگر متوسط قیمت سکه در پارسال را ٤ میلیون و ٦٠٠ هزار تومان (بهای سکه در ٢٥ اسفند) درنظر بگیریم، دارایی سرمایه‌گذاران در این بخش حدود ٣برابر (٢,٧٨ برابر) شده است. در واقع اگر فردی در ابتدای سال یک وام ٢٠ میلیون تومانی گرفته و آن را صرف خرید سکه کرده باشد، در پایان سال دارایی به ارزش حدود ٥٥ میلیون و ٦٠٠ هزار تومان داشت. اگر فرض کنیم که او برای این وام باید سود ٣٠درصدی هم بدهد، باید ٢٦میلیون تومان به بانک برگرداند. با این حساب یک فرد با جیب خالی و تنها با وام حدود ٣٠ میلیون تومان سود برده است. یک حساب و کتاب ساده نشان می‌دهد که سکه در یک سال گذشته ٢٨٠درصد رشد داشته است. اما کارشناسان بازار طلا و ارز پیش‌بینی دقیقی برای سال آینده این بازار ندارند و توصیه می‌کنند که روی این بازار ریسک نکنید.
وام مسکن بگیریم؟
فرض کنیم شما به‌عنوان یک زوج می‌خواهید ١٦٠میلیون تومان وام مسکن بگیرید. برای این کار دو راه دارید؛ اول اینکه وام مسکن را با انتظار یک ساله بگیرید و تنها ٨,٥ درصد سود بپردازید. دوم اینکه وام مسکن را بدون نوبت و ظرف یک هفته بگیرید و ١٧درصد سود پرداخت کنید.
اگر راه اول را انتخاب می‌کنید، شما یک وام ١٦٠ میلیون تومانی می‌گیرید و در انتها حدود ٣٢٣ میلیون تومان پس می‌دهید. اگر راه دوم را انتخاب می‌کنید، شما در ابتدا ١٦٠ میلیون تومان وام می‌گیرید و در انتها حدود ٥٠٥ تومان به بانک پس می‌دهید.
در واقع اگر شما ١٦٠ میلیون تومان وام با سود ٨,٥ درصد بگیرید، باید سالانه ١٣ میلیون و ٦٠٠ هزار تومان سود پرداخت کنید. با این فرمول شما ظرف ١٢ سال بازپرداخت وامتان چیزی حدود ١٦٣ میلیون و ٢٠٠ هزار تومان به‌عنوان سود برمی‌گردانید و در واقع این وام برایتان ٣٢٣ میلیون و ٢٠٠ هزار تومان آب می‌خورد که تقریبا رقمی دوبرابر وام اولیه است که از بانک گرفته‌اید.
اگر شما ١٦٠ میلیون تومان وام بدون نوبت و از طریق اوراق دریافت کنید، در ابتدا باید حدود ١٩ میلیون تومان برای خرید اوراق وام مسکن هزینه کنید. سود ١٧ درصد این مدل وام یعنی اینکه شما باید سالانه چیزی حدود ٢٧ میلیون و ٢٠٠ هزار تومان به‌عنوان سود این وام به بانک برگردانید. در ١٢ سال مجموع سود این مدل وام حدود ٣٢٦ میلیون و ٤٠٠ هزار تومان می‌شود که اگر با مبلغ اولیه وام جمع ببندیم، شما با اوراق در واقع ١٦٠ میلیون تومان وام از بانک می‌گیرید و حدود ٤٨٦ میلیون تومان برمی‌گردانید. اگر پول خرید اوراق را هم به این رقم اضافه کنیم، در واقع این وام برایتان ٥٠٥ میلیون تومان تمام می‌شود.
یک سال صبر کنیم بهتر است؟
مرکز آمار در تازه‌ترین گزارش خود درحالی متوسط قیمت خرید هر متربع خانه را در فروردین امسال به حدود ١١,٣ میلیون تومان اعلام کرد. با این حساب اگر شما با وامی که گرفته‌اید، در مجموع ٦٠٠ میلیون تومان پول دارید، درحال حاضر می‌توانید یک خانه ٥٣ متری در مرکز تهران بخرید. ما فرض می‌گیریم قیمت‌ها تا سال آینده جهش نداشته باشد و بازار مسکن رشد عادی خود را ادامه بدهد. بازار مسکن ایران درشرایط عادی، سالانه حدود ٢٥ درصد رشد قیمت را تجربه می‌کند. به این ترتیب متوسط قیمت هر مترمربع ملک در یک سال آینده به ١٤.١ میلیون تومان می‌رسد. شما با ٦٠٠ میلیون تومان پول‌تان در سال آینده می‌توانید یک سوییت ٤٢ متری بخرید. در واقع اگر صبر نکنید و با اوراق خانه بخرید، می‌توانید خانه‌ای که متراژ آن ١١متر بزرگتر است، خریداری کنید. ارزش این ١١ متر در واقع ظرف یک سال حدود ١٥٥ میلیون تومان خواهد بود و ظرف دو‌سال حدود ٣١٠ میلیون تومان است. خریداران اوراق نسبت به کسانی که وام را از طریق سپرده‌گذاری و انتظار یک ساله دریافت کرده‌اند، حدود ٣٢٠ میلیون تومان پول بیشتری به بانک برمی‌گردانند. این به آن معنی است که اگر شما همان‌سال اول با خرید اوراق خانه‌دار شده‌اید، ظرف دو‌سال این اختلاف بدهی‌تان را با رشد قیمت ملک جبران کرده‌اید. با این تفاوت که شما خانه‌ای دارید که ١١ مترمربع بزرگتر است.
اما اقتصاددان‌ها چه می‌گویند؟
«درشرایط تورمی بدهکاربودن می‌صرفد» این بخشی از گفته‌های هادی حق‌شناس است که می‌گوید: «پیش‌بینی‌های انجام‌شده توسط مجامع بین‌المللی اقتصاد تورم بالای ٣٠ درصد را برای اقتصاد ایران متصور هستند». این حد از تورم درحالی است که نرخ سود تسهیلات بانکی در ایران حدود ٢٠ درصد یعنی ١٠ درصد کمتر از تورم است. او ادامه می‌دهد: «در واقع اگر وامی حتی با سود رقم‌هایی همچون ٢٥ درصد بگیرید و با آن کالایی بخرید یا در بازاری سرمایه‌گذاری کنید، سود کرده‌اید».
منبع: شهروند
نظرات