کاندیداها تفاوت بیمه اجتماعی و بازرگانی را نمی‌دانند/ باید منابع وعده‌های بیمه‌ای مشخص شود

به گزارش تجارت‌نیوز، کاندیداهای انتخابات ریاست‌جمهوری، در مناظره پنجشنبه ۳۱ خرداد ۱۴۰۳ با مطرح شدن مشکلات بخش درمان از سوی مجری برنامه، نظر خود را در مورد این صنعت بیان کردند و راهکارهایشان را ارائه دادند که بخش عمده اظهارات آنها، پیرامون صنعت بیمه بود.

محمدباقر قالیباف در این مناظره با اشاره به بیمه بیکاری برای افراد ازکارافتاده گفت: «باید بیمه فراگیر در نظام تامین اجتماعی درست کنیم و مشکلات کسانی که زیر خط فقر هستند یا فقیر هستند حل شود.» قالیباف همچنین لازم دانست همه بیماران صعب‌العلاج تحت پوشش صندوق‌های بیمه قرار گیرند. 

قاضی‌زاده هاشمی با تاکید بر لزوم دسترسی عادلانه به خدمات درمانی عنوان کرد: «باید پوشش هزینه‌های درمان برای همه دهک‌ها اتفاق بیفتد. نظام بیمه باید پوشش خود را در دهک‌های پایین‌تر افزایش دهد.»

علیرضا زاکانی نیز وعده داد درمان زنان باردار، افراد سالمند و کودکان زیر هفت سال را رایگان می‌کند. او همچنین اظهار کرد: «شبکه بهداشت را تقویت خواهیم کرد و پیشگیری را مقدم بر درمان می‌دانیم. ۶۰ درصد مردم بیمه تکمیلی می‌شوند. یعنی بیمه‌ها را عمق می‌دهیم. درمان ۴۰ درصد مردم رایگان می‌شود.» 

سعید جلیلی با اشاره به اینکه وظیفه درمان بیماران بر عهده دولت است خاطرنشان کرد: «یکی از بحث‌های جدی ما این است که صندوق‌های بیمه به دلیل اشکالاتی که در آنها وجود دارد بیمار هستند و عدالت‌محور عمل نمی‌کنند. بیمه‌ها باید سازوکاری عدالت‌محور داشته باشند.»

در پی ادعاها و وعده‌های بحث‌برانگیز کاندیداها، تجارت‌نیوز در گفت‌وگو با بهروز اسدنژاد، کارشناس صنعت بیمه، به بررسی اظهارات آنها پرداخت.

ناآگاهی کاندیداها درباره تفاوت بیمه‌های اجتماعی و بازرگانی

اسدنژاد درباره دیدگاه کاندیداهای دوره چهاردهم انتخابات ریاست‌جمهوری گفت:‌ «با شنیدن وعده‌های نامزدهای ریاست‌جمهوری، به نظر می‌رسد آنها تفاوت بین بیمه‌های اجتماعی، که رویکرد حمایتی و اجتماعی دارند، و بیمه‌های بازرگانی را تشخیص نمی‌دهند. آنها بیشتر بحث عدالت را مطرح کرده‌اند و این عدالت‌محوری اغلب در بیمه‌های اجتماعی دیده می‌شود.»

او اضافه کرد: «این نوع بیمه در همه دنیا وجود دارد و در همه دولت‌ها به آن پرداخته می‌شود. در واقع برقراری عدالت اجتماعی وظیفه دولت‌هاست و دولت‌ها باید حداقل‌ها را در زمینه بیمه برای آحاد شهروندان تامین کنند و بخش عمده‌ای از هزینه‌های تامین اجتماعی را بر عهده بگیرند. با وجود این، در ایران دولت مبالغ هنگفتی را بابت سهم خودش به تامین اجتماعی بدهکار است.»

این کارشناس صنعت بیمه ادامه داد: «بیمه‌های بازرگانی،بیمه هایی هستند که رسالت‌شان کسب سود است، ذیل قوانین تجارت فعالیت می‌کنند و سهامدار دارند. از بین همه شرکت‌های بیمه، فقط بیمه ایران است که دولتی است. البته آن هم یک بنگاه اقتصادی است و باید با صرفه و صلاح اقتصادی مدیریت شود. باید منابع و ‌خساراتش کنترل شود تا بتواند به عنوان یک سازمان سود‌آور فعالیت کند.»

نمی‌توان به شرکت‌های خصوصی تکلیف کرد که مردم را بیمه کنند

اسدنژاد همچنین تصریح کرد: «به نظر می‌رسد کاندیداها، تفاوت بین بیمه پایه و بیمه درمان تکمیلی را هم نمی‌دانند. بیمه درمان تکمیلی مکمل بیمه پایه است و اگر نهاد یا افرادی بخواهند از آن استفاده کنند، باید بهایش را بپردازند. باید تاکید کرد بدون پرداخت بهای بیمه درمان تکمیلی، این خدمات برای شهروندان فراهم نخواهند شد. شایان ذکر است در بیمه تامین اجتماعی، کارفرما موظف است طبق قانون، کارگر یا کارمند خود را بیمه کند. اما بیمه درمان تکمیلی در بیمه بازرگانی یک بیمه اختیاری است و اگر کسی بخواهد از خدمات این بیمه استفاده کند باید حق بیمه بیشتری را بپردازد.»

او با اشاره به اهمیت شفافیت منابع در اظهار نظرات کاندیداها تاکید کرد: «با پذیرفتن اینکه بین بیمه‌های اجتماعی و بازرگانی تفاوت وجود دارد و رویکرد سود‌آوری، کسب‌‌و‌کاری و بنگاه‌داری در بیمه‌های بازرگانی حاکم است، اگر کسی مدعی است که می‌تواند بیمه درمان تکمیلی را برای آحاد ملت فراهم کند، باید منابع آن را هم تعریف کند. باید بگوید این منابع را از  کجا می‌آورد؟ کاندیداها باید نشان دهند که در صورت ضرورت تحت پوشش قرار گرفتن افراد در بیمه درمان تکمیلی، حق بیمه آن را از چه طریق تامین خواهند کرد؟»

این کارشناس بیمه گفت: «نمی‌توان به بخش خصوصی تکلیف کرد که مردم را بیمه کند. اگر این اتفاق از طریق شرکت‌های خصوصی بیمه رخ می‌دهد، کاندیداها باید بگویند تامین منابع مربوط به بیمه کردن تعداد زیادی از افراد ناتوان از پرداخت هزینه‌های کمرشکن درمان، چگونه صورت می‌گیرد؟ باید منابع این کار تامین شود تا شرکت‌های بیمه بتوانند خدمات خود را ارائه دهند.»

ضریب خسارت برای بیمه درمان تکمیلی ۱۷۰ درصد است

اسدنژاد در پی ادعای نامزدها پیرامون بیمه‌های درمانی اشاره کرد: «به واسطه افزایش هزینه‌های ویزیت، هزینه‌های هتلینگ بیمارستان‌ها و افزایش هزینه‌های مربوط به تجهیزات پزشکی، مبلغ حق بیمه برای بیمه درمان تکمیلی نیز رشد سرسام‌آوری پیدا کرده است. این موضوع باعث شده در سال‌های اخیر بسیاری از افراد معمولی که پیش از این می‌توانستند بیمه درمان تکمیلی بگیرند، دیگر امکان دریافت این خدمات را نداشته باشند.»

او ادامه داد: «در حال حاضر هم منابع کاهش یافته‌اند و هم هزینه‌های درمان چند برابر شده‌اند. بسیاری از بیمه‌گذاران قدیمی دیگر نمی‌توانند مانند سابق از خدمات تکمیلی استفاده کنند؛ چراکه مقدار حق بیمه در این حوزه رشد بی‌رویه‌ای داشته و ارائه خدمات با حق بیمه‌های قبلی برای شرکت‌های بیمه به‌صرفه نیست.»

ارائه بیمه تکمیلی به‌تنهایی صرفه‌ای ندارد

این کاشناس با تاکید بر افزایش ریسک در حوزه درمان خاطرنشان کرد: «شرکت‌های بیمه برای متوازن کردن سود و درآمد خود، خدمات درمان تکمیلی هم ارائه می‌کنند. اما حتماً از بیمه‌گذاران خود تعهد می‌گیرند که سایر بیمه‌نامه‌هایی را که ضریب خسارت کمتری دارند نیز به سبد خود اضافه کنند تا شرکت بیمه متضرر نشود. در واقع اگر یک شرکت بیمه، خدمات درمان تکمیلی را به‌تنهایی انجام دهد، کاری برخلاف اصول بیمه‌گری انجام داده است.» 

او اضافه کرد: «در حال حاضر شرکت‌های بیمه بسیار کمی هستند که فقط بیمه درمان تکمیلی انجام دهند. اغلب شرکت‌های بیمه حتماً یک بسته خدمات بیمه را به بیمه‌گذاران ارائه می‌دهند. شرکت‌ها ضمن ارائه بیمه درمان تکمیلی، شرط می‌کنند که سایر ریسک‌های بیمه‌گذاران را نیز بیمه کنند تا سود شرکت بیمه تضمین شود و حق بیمه‌ای که از بیمه‌گذار اخذ می‌شود، برای شرکت‌های بیمه به‌صرفه باشد.»

در پایان، اسدنژاد با اشاره اینکه کاندیداها باید از سخنان خود ابهام‌زدایی کنند توضیح داد: «می‌توان گفت شرکت بیمه‌ای که بیمه درمان تکمیلی را به‌تنهایی انجام می‌دهد، قطعاً شکست خواهد خورد. چون ضریب خسارت درمان در کشور ما به‌نسبت بالا و حداقل ۱۷۰ درصد است. یعنی شرکت‌های بیمه‌ای که فقط بیمه درمان تکمیلی ارائه می‌دهند، ۱۰۰ واحد حق بیمه می‌گیرند و ۱۷۰ واحد خسارت می‌پردازند. با وجود این شرایط، نمی‌توان این کسب‌وکار را ادامه داد.»

برای مطالعه بیشتر، صفحه بانک و بیمه در «تجارت‌نیوز» را دنبال کنید.